不要輕易改變退休金計畫增加本金、拉長時間、提高收益!

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在高通膨、低收益夾擊下，台灣人購買力正減少中，正報酬率的投資又難以達陣，
因此提高退休準備金勢在必行，奉行長線及分散風險的投資，是退休金抗通膨的不二法則。

作者：鄧麗萍 出處：財訊 第317期
計畫趕不上變化，通貨膨脹一向是退休理財計畫的大敵。雖然準備退休金的過程中，必然會考量到通膨對資產縮水的影響，然而，眼前這一場日益高漲、可能長達五至十年的通膨危機，讓許多中產階級不免開始焦慮：籌備中的退休金到底夠不夠用？原來的退休理財規畫又需要做哪些調整與改變？
更讓人憂心的是，信貸地雷一顆接一顆爆發，企業壞消息接踵而來，面對瀕臨崩壞的金融市場秩序，準退休族開始擔心可能沒辦法透過投資理財累積足夠的養老金，無法如期離開職場。
根據美國《商業周刊》於七月中旬的報導指出，有一六％美國人認為必須提高退休準備金，才足以應付當前的經濟衰退及通膨危機。

退休金抗通膨：方法一增加本金

面臨通膨壓力，每個人的退休準備金可從三方面進行調整；即本金、時間和利率。首先是透過延後退休或兼差來增加本金；其次是提早準備，以便拉長累積退休金的時間；第三是透過更高的投資報酬率或存款利率來墊高退休金，讓退休生活沒有後顧之憂。
為了累積更多退休金本金，有人採取延後退休，以時間換取空間，也有人透過兼差來增加收入，以抵銷物價上漲造成購買力下降。政大商學院教授周行一認為，面對當前的通膨及經濟不景氣，最重要的是保有自己的工作，留得青山在，不怕沒柴燒。
周行一指出，相對於其他通膨率達兩位數的國家，台灣目前約四％的通膨不算嚴重，而且這種情況應不會長期持續下去，因此，準退休族無須過度慌張。退休前需做好的準備是有可住的地方、足夠的生活費，其次是醫療照護費用；行有餘力，則依能力規畫退休後的休閒生活。至於年屆退休、已退休的人，透過削減一些非必要性的物質需求，降低生活品質的要求，應該能夠度過眼前的難關。
退休理財規畫不外乎開源節流，開源可透過繼續工作或投資金融商品來增加收入，節流方式則包括換屋來賺取差價、減少交際應酬或旅遊開銷等。

退休金抗通膨　方法二：拉長時間

退休理財規畫是長線且持續性的投資計畫，其大忌就是搶短線、貿然改變投資計畫。六月底《財富》（Fortune）雜誌在年度退休理財專題中指出，退休理財最重要的投資哲學就是，絕不因市場的短期波動而動搖了原來的投資計畫。
弘利投顧總經理劉凱平指出，厭惡虧損、過度看重眼前的事物。以及從眾心理，都是人性。在投資市場下跌時，許多人都想要停損殺出，然而，投資市場有其長期規律及循環，承擔短期的波動風險，反而能帶來更好的投資回報。
根據知名投資行為研究機構Dalbar的長期研究顯示，美國股市長期平均年報酬率達一二％，但同期間美國股票型基金投資人的平均年報酬率卻只有三％至四％，箇中差異就在於投資人總是想要掌握進場時點，往往追高殺低。
劉凱平說，有效地對抗投資風險，需要的是良好的風險管理，以及長期投資的耐心，而非判斷投資時點。透過長期投資，可提高退休理財的穩定性及報酬率。他建議，退休理財規畫所投資的標的，應符合具備品質（Quality）、價值（Value）、多元分散（Diversified）原則，才值得投資人安心長期持有。

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